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张虎成讲票据(十三)票据大案看票据

2018-11-12 01:16:57    文章来源:未知  作者:admin  浏览次数:    


《虎成论金》第170期



序言


2016年,票据市场风起云涌,很多银行都在票据这块业务上栽了跟头。

2016年初农业银行北京分行被曝出39.15亿元的票据案件,中信银行兰州分行发生9.69亿元票据无法兑付的风险事件,天津银行上海分行票据买入返售业务发生涉及金额7.86亿元人民币的风险事件,宁波银行深圳分行原员工违规办理票据业务,涉及金额高达32亿元,龙江银行冒名办理贴现6亿元等等。从已公开的票据事件看,2016年大票据事件涉及的总金额已经超过了100亿元。


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票据大案

震惊全国

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农业银行39亿元票据案


关于农行39亿元票据案,简单来说就是农行从别的银行买了39亿元的票据,放在保险柜里,等到期拿出来换钱。结果就在快到期的时候,打开保险柜一看,票据变成了一堆废纸,也就是说,被人给调包了。

谁干的?原来是农行下面的两名员工和外面的一家票据中介机构联合作案,让票据流到了票据中介手里,票据中介拿到票据之后,找到另外一家银行通过贴现的方式把钱给套了出来。

钱套出来干嘛?拿去炒股了。本来这家中介是想通过炒股来盈利,在到期之前,把钱再还回银行,结果不巧碰上了股价下跌,钱就被套住了,从而出现巨大的资金缺口无法兑付,最终事情败露,到了无法收场的地步。

中信银行兰州分行9.69亿元票据案

中信银行兰州分行涉及金额9.69亿元的票据事件,也是银行的员工和票据中介合谋,先是用虚假的银行存款单等文件在银行办理承兑汇票业务,取得银行票据后再进行贴现,套现后也是用于炒股。



这两个案件并不是什么高智商犯罪,虽然出事的环节不同:一个是在票据的保管环节,一个是在办理承兑汇票环节。但有一个共同点——都是银行内部员工和外部人员内外勾结在作案,这在一定程度上也反映出银行的内控制度存在着一些缺陷。


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电子票据大案

骗局大揭秘

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这些由于虚假票据、虚假诈骗、道德风险而频发的纸质票据大案,也让监管层下定决心大力推行电子票据,来保障票据市场的正常运行。那是不是说电子票据就不能造假?


话说纸质票据的风险,那是非常高的,纸票克隆、复制等案件层出不穷,而电子票据无论是在安全性还是在效率上都有很大的优势。央行某部门负责人也说:“电子票不仅简化手续,提高效率,还可以防控假票风险,电票系统目前尚未发生一笔欺诈案件或风险案件。因为电票从‘出生’一直到‘死亡’,在每个环节、每个点上都非常的清晰,一目了然。”

可这话刚说没多久,电子汇票就出事了,发生了牵涉到工商银行、恒丰银行、焦作银行,总金额达10亿元的票据大案,没错,就是电子票据,这正是震惊金融圈的首起电子票据造假案。


全国首起电子票据造假案

2016年8月10日,恒丰银行内部工作人员对票据进行内查,发现一批承兑行为“焦作中旅银行”的电子银行承兑汇票可能存在问题,随即向该银行查询,其结果让人惊掉了下巴,焦作中旅银行表示:对于票据的事,我们完全不知情,材料肯定是伪造的,有人冒充我们银行在外活动。恒丰银行随即报案。

后查明,此案是河南焦作中旅银行离职人员,冒充银行人员伪造开户资料和印鉴,然后在工商银行廊坊分行开办电票代理承兑业务,分别为多家企业开出了总额近13亿元的电子银行承兑汇票,然后往各家银行进行贴现。一看是国有大行工商银行的背书,又是央行的电子汇票,恒丰银行转贴金额就超过了10亿元。



虎哥为大家模拟一下,如果在法庭上法官问,这个事情是谁的责任?


庭审模拟

河南焦作中旅银行:“我行对票据本身并不知情,这个所谓的票据承兑行,其相关的资料和印鉴的造假十分逼真,这是对程序和材料很熟悉甚至知道我行印鉴暗记的离职员工无法无天、不怕死的个人行为,他自己在外面瞎搞,怪我咯?”

工商银行:“我们国有大行给城商行和农商行代开户,是常态的业务,纸票和电票在开具中的材料都差不多,包括票据支付合同、发票和承兑行的总行印章的暗记,都很难看出什么问题,造假的骗子手段太厉害,实在是防不胜防,这也不能怪我。”

恒丰银行:“这票据是在央行的电票系统中,也有国有第一大行的背书,任何一家银行肯定都是愿意贴现的。作为一项基础的票据业务,我们恒丰银行关注的更多的是出票行,也就是工商银行。我敢说无论伪造开户资料的票据拿到哪一家银行,都是百分之百能够贴现的。唉,全都是因为出票行不负责任,才让我们恒丰银行倒霉“中枪”。”


银行在对票据贴现时,在大多数情况下,出票行与承兑行都是同一家银行。即使不是同一家,银行往往更加关注出票行,愿意相信出票行已经把好了关,从而缺少了与承兑行沟通这一环节。

这个案件的根本就是有人钻了电票制度的漏洞。我们知道,城商行和农商行不能直接对接电票系统,于是他们就需要找国有大行来代开户,但是开户的材料和印鉴是伪造的,结果贴现的银行就中了枪。工商银行廊坊分行在票据代开户过程中正是缺少了向承兑行验证的关键一环,才酿成了大祸。设想当时如果工商银行在代开户时,能事先查验一下,就阻断了后续贴现的可能,这个事情就不会发生。

同样如果恒丰银行在贴现之前,找承兑行查验一下,这个事情也不会发生。究其原因,都是各个银行未尽到该尽的责任。所以说电子票据要么不出问题,要么就会出大问题。因为票据造假已经趋向集团化、专业化,是非常值得我们警惕的。


投资者问

虎哥,新浪微财富和深圳的互联网金融平台中汇在线合作,最后爆发的兑付危机又是怎么回事?


新浪微财富票据大案始末

2014年12月,北京新浪公司总部门口出现了一群举着维权横幅的投资者,这一幕出现的原因是,这些投资者在新浪微财富上投资的资金无法兑付了。


新浪微财富是新浪在2014年4月份上线的互联网金融理财平台,定位为资产分销加营销平台。微财富仅作为中间平台,不参与交易,由用户和资产提供方直接交易,新浪微财富只发挥其互联网公司能带来流量的作用,其实也发挥了平台背书的作用。而深圳市中汇盈金融服务有限公司运营的中汇在线,这是在2013年7月份上线,主营业务为银行承兑汇票质押融资的P2B,也是新浪微财富合作的资产方之一。

2014年12月中旬,深圳票据理财平台中汇在线被爆出无法提现的消息,超过三千名投资者的、逾2.6亿元本息无法取回,那新浪微财富自然就跟着倒霉。涉事的理财产品分别是“汇盈宝”和“PP猫外贸贷”。这两款承诺随时可以赎回资金的理财产品,当时给投资人承诺的年化收益率分别是8%和9%,涉及的金额大约是5084万元。涉及的人数为4696人。事件发生后,就出现了投资人到新浪门口去维权的情景,最终新浪迫于压力,选择了全额兜底。那虎哥还不得不说,这部分选择从新浪微财富投资的客户真是命好,好歹拿回了本息,而其他直接通过中汇在线购买的投资者则没那么幸运,据了解仍有涉及金额超过1.5亿元的部分投资者至今没得到兑付。

中汇在线此前对外宣称其业务模式主要有两种:一是企业用已开立的银行承兑汇票来质押,向该平台进行融资;另一种是企业已经获得授信,但自有资金不够,向该平台借款,用以向银行申请开立银行承兑汇票,然后再质押给中汇在线。票据质押融资的核心,在于票据本身是否存在。如果质押的银行承兑汇票真实存在,即使融资方不能还款,也有票据承兑银行的回款,来覆盖这个风险,投资者也能拿回本金。但如果最后投资拿不到本金,只能说明一种情况:这是有人打着票据理财的旗号在融资。 

而新浪微财富的说法是:中汇在线私下挪用了“汇盈宝”的资金(票据质押债权理财项目的资金)去做了其他的投资。但最后警方披露的事实却显示,是中汇在线用虚构的票据理财在融资。


电子票据诈骗案例一

遂宁市某再生利用有限公司经成都银行签发了一张金额为900万元的电子银行承兑汇票给遂宁某农机有限公司。遂宁某农机有限公司急需现金,该公司负责人认识了嘉兴某贸易有限公司的负责人唐某,唐某表示可以将电子银行承兑汇票随时变现。遂宁某农机有限公司将电子汇票就转给了这个贸易公司,没成想对方却突然关机,联系不上了。

电子票据诈骗案例二

2015年5月,昆明一家公司的财务经理刘某,因公司资金周转的需要,找“财务机构”办贴现,被骗走了5000万元。刘某了解到,一家叫“恒丰银行”的财务机构对外宣称可以帮助企业快速办理电子银行承兑汇票贴现业务,并且具有“周期短、到账快”的特点,且利息远远低于银行。5月6日上午,刘某如约将汇票交到了冉某手上,但3天后刘某发现资金并未如约到账,刘某立即赶到“恒丰银行”的办公地点,发现已经人去楼空。

电子票据诈骗案例三

2015年7月,乐清某公司反映,该公司上海办事处与某公司洽谈承兑汇票贴现业务,被骗走电子承兑汇票一份,损失近5000万元。经了解,嫌疑人携带一只伪造的华夏银行数字证书(U盾),通过该数字证书进入“华夏银行”网银显示公司账户资金有2亿元,以此骗取持票人对其实力的信任,当持票人把电子银行承兑汇票背书给对方后,对方立刻将电子承兑汇票在市场上贴现,贴现的款项被迅速转到多个个人账户,然后取现跑路。



上面所说的三个情节可不是杜撰,这都是真实的案例。电票在交易过程中,是先打款还是先背书,这个问题其实一直困扰着交易双方。犯罪分子为了获取对方的信任,有时候会先给对方一定的费用,或者是伪造一个非常有实力的身份(其实根本没有钱),然后欺骗一些不严谨的企业或骗取机构的票据背书,再迅速的去贴现,取现跑路。

虽然近期中国的电子银行承兑汇票市场并没有发生大案,但在虎哥看来电票市场也并不会平静太久,源头还是在于电票代理接入,也就是村镇银行、城商行接入大行电票系统。这个过程,存在着很多风险隐患,过去已有很多机构,通过参股或控股农村商业银行、村镇银行,将其作为资金的出口,然后做票据业务,再在银行的同业户从事不规范的票据业务。虽然2016年5月4号央行和银监会发布了《关于加强票据业务监督促进票据市场健康发展的通知》,想要对这种利用村镇银行在银行的同业户从事不规范的票据业务的行为进行重点清查和整顿,以杜绝以上这种案件再次发生,但这类风险绝对不会消失,只会潜伏于其中。


思考与总结

这期节目虎哥整理了中国票据市场一系列的票据风险大案事件,这是票据市场过去十年来,高速发展蓬勃发展所积累风险的一种集中爆发,说明我国金融管理体系还存在许多漏洞。而种种迹象表明,未来仍会有层出不穷的风险事件发生,这就需要我们金融从业者时刻保持警惕,保持清醒,也需要我们投资人能正视票据理财市场的这些形形色色的风险。


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